Masz Kredyt

Karty kredytowe są coraz częstszym środkiem płatniczym, a wartość wszystkich transakcji dokonywanych przy jej użyciu rośnie. Zapewniają stały i wygodny dostęp do gotówki, niezależnie od tego czy posiadamy na koncie niezbędną nam sumę pieniędzy. Bank w ramach umowy przyznaje nam określony limit kredytowy, który, jeśli zostanie spłacony w terminie, nie zostanie obciążony odsetkami. Po przekroczeniu tego terminu kredyt dostępny na karcie jest oprocentowany (zazwyczaj dosyć wysoko). Pamiętać przy tym trzeba, że karta kredytowa nie musi być powiązana z kontem i w związku z tym wypłata pieniędzy z bankomatu od razu jest oprocentowana. Inaczej rzecz się ma oczywiście w przypadku transakcji bezgotówkowych.

Obecnie większość kart kredytowych wymaga kontaktu karty z czytnikiem. Niezależnie od tego czy jest to karta z paskiem magnetycznym, karta chipowa, czy karta hybrydowa (łącząca obydwie wspomniane wcześniej technologie). Wydłuża to zdecydowanie czas dokonania transakcji i dlatego też w wielu miejscach nie ma możliwości dokonania płatności przy użyciu karty płatniczej (niezależnie od tego czy idzie tu o kartę debetową, czy kredytową). Odpowiedzią na to staje się technologia bezstykowa, która pozwala skrócić czas transakcji do zaledwie kilku sekund, oczywiście wyłącznie w przypadku niskich kwot. Wystarczy przyłożyć kartę do czytnika i płatność zostanie dokonana. Bez konieczności podawania PIN-u do karty czy potwierdzenia transakcji podpisem. Ponadto technologia ta wpływa pozytywnie na bezpieczeństwo transakcji, ponieważ klient samodzielnie zbliża kartę do czytnika, dzięki czemu kontroluje całą operację. Technologia ta staje się coraz bardziej powszechna także w Polsce, z czego zadowolone są obydwie strony – klient i sprzedawca.

Technologia bezstykowa zapewnia nam duże bezpieczeństwo, ale nie zabezpiecza nas przed ryzykiem kradzieży lub wycieku numeru karty kredytowej. Rozwiązanie tej kwestii proponuje firma Dynamics, która niedawno przedstawiła na targach CES nową kartę kredytową, która generuje jednorazowe kody bezpieczeństwa (CVV) podczas każdego jej użycia. Można jej używać w transakcjach on- i offline. Została ona wyposażona w pasek magnetyczny, który automatycznie się programuje, a jego pamięć jest czyszczona po dokonaniu każdej transakcji.

Jej wygląd nie różni się niczym od zwykłych kart płatniczych, dodatkowo można ją powiązać z więcej niż jednym kontem bankowym. Pamiętać jednak trzeba, że jest obsługiwana wyłącznie przez czytniki pasków magnetycznych, ponieważ nie zawiera chipa.

Bezpieczeństwo podczas dokonywania transakcji bankowych przy pomocy kart płatniczych to podstawa. Miejmy zatem nadzieję, że w jak najszybszym czasie nowe rozwiązania technologiczne trafią i do polskich banków.

MasterCard PayPass, Visa PayWave – karty zbliżeniowe robią prawdziwą furorę w Polsce. Niestety, niekoniecznie dlatego, że konsumenci świadomie je wybierają – raczej banki starają się im je sprzedać na siłę. Na rynku funkcjonuje już kilka milionów takich kart, ale nadal wielu Polaków nie jest do końca przekonanych o bezpieczeństwie takich kart. Czy słusznie?

Większość z nas nieufnie podchodzi do kart zbliżeniowych z jednego, prostego powodu: boimy się, że nasze dane mogą zostać w łatwy sposób przechwycone przez hakerów. W końcu w przypadku kart zbliżeniowych nie musimy podawać PINu – wystarczy, że przyłożymy kartę do odpowiedniego czytnika i załatwione. Jak się okazuje, obawy te przynajmniej po części są słuszne – twierdzi Gazeta Wyborcza. Niemieccy specjaliści od zabezpieczeń udowodnili, że możliwe jest przeczytanie takich danych. Organizacje takie jak Visa czy MasterCard twierdzą jednak, że nawet jeśli hakerom udałoby się zdobyć nasze dane, nie byliby w stanie z nich skorzystać, bo do przeprowadzenia transakcji potrzebny jest nośnik fizyczny, czyli sama karta. Pytanie, czy wytworzenie jej nie jest poza zasięgiem hakerów pozostaje otwarte.

Drugim zagrożeniem jakie jest wskazywane przez ekspertów jest możliwość wykorzystania odpowiednio spreparowanego czytnika do wykonania nielegalnej transakcji. Visa i MasterCard argumentują jednak, że karty współpracują wyłącznie z certyfikowanym urządzeniami i do tego muszą być zbliżone do czytnika na bliską odległość, co praktycznie wyklucza zastosowanie czytników do działalności przestępczej.

Jak na razie doświadczenie pokazuje jednak, że karty zbliżeniowe są raczej bezpieczne. Przestępcom nie udało się dotychczas wymyślić żadnego pewnego sposobu na wykorzystanie pewnych luk w systemie zbliżeniowym i na chwilę obecną większą szansę na utratę pieniędzy mamy podczas podejmowania pieniędzy z bankomatu (tzw. skimming), niż podczas transakcji bezstykowej.

Mało kto chyba może powiedzieć że nigdy nie musiał się zastanawiać co jest lepsze, pożyczka czy karta kredytowa. Szczególnie dotyczy to osób o niższych dochodach, którzy niestety często zmuszeni są do korzystania z pomocy banków dla zaspokojenia swoich potrzeb.

Odpowiedź na to pytanie nie jest łatwa, bowiem oba rozwiązania mają swoje plusy i minusy, tak więc każdy powinien samemu sprawdzić, co bardziej mu się opłaca i co jest bardziej użyteczne.

Niewątpliwie, największym plusem karty kredytowej jest jej dostępność oraz odnawialność. Fakt, że co miesiąc mamy dostępne dodatkowe środki pieniężne sprawia, że karta taka może być niezwykle przydatna zarówno dla osób, które ustawicznie borykają się z problemami natury finansowej, jak i z tymi, którzy od czasu do czasu potrzebują większej ilości gotówki, niż posiadają. Dodatkowo, środki pożyczone od banku w ten sposób są nieoprocentowane – o ile oczywiście oddamy je przed upływem ustalonego terminu. Mamy zatem darmowy kredyt, bez prowizji i bez żadnych formalności.

Karty mają jednak również minusy. Jednym z nich jest konieczność spłaty całej kwoty zadłużenia jednocześnie, w odróżnieniu od kredytów gotówkowych, których spłata rozłożona jest na wiele rat. Co więcej, kwota limitu kredytowego jest niższa niż nasza pełna zdolność kredytowa (co poniekąd wynika z odnawialności tego środka).

Kredyt gotówkowy będzie bardziej przydatny gdy planujemy jakiś większy wydatek, który będziemy chcieli spłacać przez co najmniej ok. rok.

Zbliżają się święta i coraz częściej myślimy o prezentach, które damy swoim bliskim. Dla wielu z nas świąteczne zakupy będą koszmarem – nie wiemy bowiem, czy dany upominek spodoba się obdarowywanej osobie, czy też okaże się niewypałem. Wiele sklepów zaczęło rozumieć nasze przedświąteczne dylematy i wyszło im naprzeciw wprowadzając karty prezentowe w określonej kwocie. Niektóre banki poszły ich śladem i oferują specjalne płatnicze karty prezentowe.

Jaka jest różnica między kartą prezentową sklepu, a banku? Przede wszystkim, obdarowany tą drugą może z niej skorzystać w dowolnym sklepie i w dowolnym celu. Jest to zwykła karta płatnicza typu przedpłaconego, na której konto została wpłacona jakaś konkretna kwota. Możemy korzystać z karty w ramach dostępnego limitu środków. Limit ten, w odróżnieniu od kart kredytowych, nie jest odnawialny.

Zasadniczą zaletą kart tego rodzaju jest ich uniwersalność: mogą być wykorzystane w dowolnym celu i w dowolnym terminie. Działają jak wszystkie inne karty płatnicze, z tym, że szczególne znaczenie ma w tej nazwie człon „płatnicze”. Powinniśmy bowiem pamiętać, aby nie wypłacać środków z konta karty – jest to obarczone całkiem wysoką opłatą.

Obecnie wszystkie banki oferują nam karty kredytowe. Powstały również specjalne propozycje skierowane do studentów, którzy zazwyczaj nie mają żadnego stałego dochodu, wymaganego do otrzymania karty kredytowej.

Aby student mógł otrzymać kartę kredytową musi spełniać pewne warunki. To jakie jest uzależnione od wymagań konkretnego banku. Każda oferta jest inna, warto więc porównać kilka opcji, nim wybierzemy odpowiednią. Często ograniczeniem będzie to, że banki wymagają, aby student posiadał u nich konto osobiste, z regularnymi wpływami (na przykład ze stypendium, czy przelewami od rodziców). Często wysokość przelewów również musi mieścić się w odpowiednich limitach. Na przykład w BZ WBK miesięcznie musi wpływać na nasze konto przynajmniej 250 zł, w Pekao SA. 200 zł, a w pozostałych wysokość minimalnych wpływów plasuje się w granicach 400-500 złotych. W przeciwnym razie nie wydadzą karty.

Posiadania konta w danym banku nie wymagają tylko BZ WBK, Citi Handlowy, Kredyt Bank i ING Bank Śląski. Ponadto większość banków kartę kredytową wydaje studentom którzy ukończyli pierwszy rok studiów, a niektóre banki wymagają ukończenia na przykład IV czy VI semestru. Takich ograniczeń nie stawia tylko Kredyt Bank. Zdarzają się także wymagania dotyczące średniej ocen z poprzedniego roku studiów. Zazwyczaj także student nie może mieć ukończonych 26 lat. Ponadto dla studentów są niższe limity na karcie, z reguły nie przekraczają one 2 tys. zł, a niektóre banki, jak na przykład Pekao pożyczają maksymalnie 500 zł.

Karta kredytowa może być bardzo przydatna, jeśli student nie utrzymuje się sam, czeka na przelewy z domu bądź stypendium, a nagle pojawią się nieprzewidziane wydatki. Może wówczas skorzystać z takiego „darmowego kredytu”, a po otrzymaniu środków finansowych uregulować zadłużenie. Jeśli zrobi to w ciągu 21-28 dni (zależnie od wymagań danego banku) od momentu podsumowania miesięcznych transakcji, nie zostaną doliczone odsetki. Warto się o to postarać, gdyż oprocentowanie kart kredytowych we wszystkich bankach wynosi około 20% (czyli jest najwyższe z możliwych).

Karta kredytowa może nam być bardzo przydatna w sytuacjach, gdy pojawią się nieprzewidziane wydatki finansowe, a my nie posiadamy akurat wolnych środków. Możemy wówczas od razu wykonać niezbędną transakcję finansową (pamiętajmy, że aby bank nie naliczył nam od razu odsetek musi to być transakcja bezgotówkowa, nie można wypłacić pieniędzy z bankomatu). Dług na karcie kredytowej możemy spłacić na przykład po otrzymaniu wypłaty. Należy jednak pamiętać, że jeśli nie uregulujemy zadłużenia przed upływem okresu bezodestkowego, zostaną nam naliczone bardzo wysokie odsetki (oprocentowanie w granicach 20%) i to od dnia dokonania transakcji.

Co miesiąc bank wysyła nam pocztą lub przez Internet podsumowanie transakcji wykonanych w ciągu ostatnich 30 dni. Powinniśmy dokładnie sprawdzić, czy są tam umieszczone tylko wypłaty których rzeczywiści dokonaliśmy. Na takim wykazie umieszczona jest także data spłaty, minimalna kwota do zapłaty oraz suma całego zadłużenia. Aby nie płacić odsetek, musimy całość zadłużenia spłacić do dnia podanego na rozliczeniu. Tylko w takim wypadku posiadanie karty kredytowej nie przyniesie nam strat. W awaryjnych sytuacjach, gdy zabraknie nam środków finansowych na spłacenie w terminie całego długu, musimy spłacić przynajmniej kwotę minimalną. Najlepiej jest w możliwie najkrótszym czasie spłacić resztę, by nie zostały nam naliczone zbyt duże odsetki.

Dług na karcie kredytowej możemy spłacać osobiście, na przykład wykonując przelew na poczcie, przez Internet, telefon, czy w oddziale banku. Jeżeli jednak chcemy mieć pewność, że wszystko zawsze będzie spłacane w terminie i wiemy, że na pewno będziemy posiadać na koncie odpowiednie środki, możemy zlecić w banku wykonywanie przelewu stałego lub wybrać automatyczną spłatę zadłużenia (wszystko w zależności od oferty karty kredytowej). Wówczas bank automatycznie będzie pobierał środki z naszego konta na spłatę kart kredytowych. Nie będziemy więc musieli pilnować terminów płatności, zrobią to za nas urzędnicy bankowi.

Karty przedpłacone to karty płatnicze, które w pewnych sytuacjach mogą zastąpić karty kredytowe czy debetowe. Wyglądem nie różnią się od kart debetowych, płaci się nimi w taki sam sposób. Różnią się jednak tym, że na takiej karcie nie można zrobić debetu czy zaciągnąć kredytu. Wydać możemy tylko tyle pieniędzy ile wcześniej prześlemy na rachunek techniczny karty.

Takie karty świetnie nadają się na przykład dla dzieci, jeśli rodzice chcę kontrolować ich wydatki z kiszonkowego, przesyłają po prostu na kartę odpowiednią ilość pieniędzy i mają pewność, że dziecko nie zaciągnie debetu czy kredytu, bo nie będzie miało takiej możliwości. Ważną informacją jest to, że karta przedpłacona nie musi być spersonalizowana, to znaczy, że nie muszą się na niej znajdować dane właściciela. Dzięki temu możemy ją na przykład dać komuś w prezencie. Niektóre sklepy oferują takiego typu rozwiązania, na przykład na prezent urodzinowy. Wówczas na karcie znajduje się odpowiedni nadruk, świadczący o tym, że jest to prezent. Klient wpłaca dowolną sumę pieniędzy, i ofiarowuje bliskiej osobie. Może także karta przedpłacona przybrać formę karty podróżnej, na którą na przykład pracodawca prześle środki finansowe na podróż pracownika chociażby na delegację. Karta przedpłacona może posłużyć także do transferu finansowego, jeżeli na przykład z jakiegoś powodu nie da się wykonać przelewu pieniężnego. Wówczas należy taką kartę przesłać pocztą do osoby, dla której ma być przeznaczona, a gdy ona już ją otrzyma, wówczas przelać na kartę odpowiednią sumę pieniędzy.

Karty przedpłacone wydają wszystkie banki, czasami można nawet ją dostać na poczcie. Nie są wymagane praktycznie żadne formalności, nie trzeba posiadać konta w danym banku. Często ze względów bezpieczeństwa sporządzana jest umowa, w której trzeba podać dane osobowe pierwotnego właściciela karty. Nie będą one jednak widniały na samej karcie. To ile będzie można wydać pieniędzy przy jej użyciu jest zależne od tego ile wcześniej środków prześlemy na kartę. Jest ona określana często „elektroniczną portmonetką”.

Karty kredytowe są niestety mniej bezpieczne niż nam się to wydaje. Wielu oszustów do perfekcji opanowało sposoby okradania uczciwych posiadaczy kart. Najczęściej karty są kradzione, ale także popularne jest ich podrabianie po skopiowaniu paska magnetycznego, czy przejmowanie danych osobowych właściciela karty i dokonywanie zakupów przez Internet. Popularne jest także wyrabianie kart na podrabiane bądź kradzione dokumenty.

Przed oszustwami i podrabianiem mają nas ochronić różne zabezpieczenia znajdujące się na karcie kredytowej. Jednym z pierwszych sposób na zabezpieczenie transakcji było sprawdzenie odręcznego podpisu właściciela karty znajdującego się na karcie oraz danych osobowych. Karty magnetyczne są zabezpieczone numerami PIN, jeśli nie znamy takiego numeru nie uda nam się zapłacić za zakupy daną kartą. Następnym zabezpieczeniem, które zaczęto wprowadzać na kartach jest dodatkowy kod CVC2/CVV2. Zabezpiecza on zwłaszcza transakcje internetowe. Powstały także karty wirtualne, czyli papierowe wydruki zawierające dane karty, jednak nie można nimi płacić ani pobierać gotówki z bankomatu. Nadają się tylko do dokonywania transakcji internetowych i telefonicznych. Nie ustają działania mające na celu zwiększenie bezpieczeństwa transakcji dokonywanych kartami plastikowymi. Jednym z najnowszych jest technologia 3D Secure, która polega na tym, że przy transakcjach internetowych, aby ich dokonywać należy w specjalnym serwisie zapisać dodatkowe hasło do karty, wybrane przez właściciela i wymagane później przy każdej płatności dokonywanej przez Internet.

Wiele banków wprowadza także ubezpieczenia kart kredytowych, dzięki którym klient nie odpowiada za transakcje dokonane zanim zdążył zastrzec kartę po zauważeniu kradzieży. Ubezpieczenie to zwykle obejmuje okres 48 albo 72 godzin przed zastrzeżeniem karty. Najważniejsze jest jednak to, czy sami będziemy przestrzegać podstawowych zasad bezpieczeństwa. Musimy dbać o to, aby nikt nie poznał numerów naszej karty, pilnować karty podczas wykonywania transakcji płatniczych, by nieuczciwy sprzedawca nie miał szansy ich skopiowania itp.

Karty kredytowe są bardzo popularne. Można je dostać praktycznie w każdym banku. Oczywiście na rożnych warunkach, ustalanych indywidualnie w banku. Karty kredytowe różnią się między sobą budową oraz zasięgiem.

Wyróżnić możemy karty płaskie i wypukłe. To, którą powinniśmy wybrać jest uzależnione w głównej mierze od tego gdzie będziemy jej używać. Zazwyczaj w ofercie kart kredytowych jest opcja, aby wybrać kartę płaską bądź wypukłą. Warto więc wiedzieć, że karta płaska może być używana wyłącznie w sklepach z elektronicznym terminalem POS (takim samym jak do kart debetowych). Można więc nią płacić obecnie praktycznie we wszystkich sklepach, o ile będzie tam terminal i nie będzie w danej chwili brakować prądu, czy nie pojawią się problemy z terminalem. Karta wypukła, która zwana jest też embosowaną, ma wytłoczone napisy (datę ważności karty, imię i nazwisko właściciela oraz numer karty), które pozwalają na zapłacenie za zakupy również w sytuacji, gdy terminal chwilowo nie działa. Musi jednak w danym sklepie znajdować się urządzenie zwane inprinterem, niegdyś bardzo popularne, teraz obecne w największych sklepach.

Pozwalało ono odbić te wytłoczone elementy karty, dzięki temu sprzedawca mógł odpowiednie dane wprowadzić w innym terminie. Przyda się nam taka karta również w wielu egzotycznych państwach, w których nie wszędzie są terminale do kart elektronicznych. Poza tym karty wypukłe zazwyczaj mają lepsze pakiety ubezpieczeń i dodatkowe świadczenia. Należy jednak zauważyć, że za kartę wypukłą będziemy musieli zapłacić dużo więcej niż za płaską, warto się więc zastanowić, czy rzeczywiście będziemy jej potrzebować. Podsumowując, zaznaczyć należy, że częściej wykonywane są karty kredytowe wypukłe. Przy wydawaniu kart płaskich zazwyczaj jest mniej formalności, z reguły potrzebny jest także mniejszy miesięczny dochód. Karty wypukłe bardziej przydadzą nam się za granicą. Transakcje przez Internet są wykonywane zazwyczaj przy użyciu kart wypukłych, ale czasami karty płaskie również posiadają taką funkcjonalność.

Karty debetowe i karty kredytowe to bardzo popularne usługi, które oferują nam wszystkie banki działające na rynku. Mogę one w znacznym stopniu ułatwić nam codzienne życie, dzięki nim możemy przeprowadzać bezgotówkowe transakcje płacąc na przykład za zakupy w sklepie czy obiad w restauracji.

Karta debetowa jest wydawana do konta osobistego, praktycznie w każdym banku bez żadnych formalności. Zazwyczaj trzeba zapłacić jakąś symboliczną kwotę za wydanie kolejnej, gdy pierwsza straci ważność, niektóre banki pobierają także miesięczne opłaty za ich prowadzenie. Karta taka pozwala na robienie zakupów, płacenie w restauracji, na stacji benzynowej i wszędzie tam, gdzie zainstalowany jest odpowiedni terminal. Pieniądze z naszego konta pobierane są najpóźniej w ciągu kilku dni od wykonania transakcji. Nie możemy przekroczyć limitów znajdujących się na naszym koncie. W razie gdy nie będziemy posiadać środków na koncie, a będziemy chcieli skorzystać z karty debetowej, transakcja zostanie zablokowana. Przy pomocy takiej karty możemy także wypłacać gotówkę z bankomatów. Jeśli należą one do naszego banku zazwyczaj nie zostaje pobrana prowizja. Jeżeli zaś chodzi o inne bankomaty, prowizja jest uzależniona od konkretnej umowy podpisywanej przy zakładaniu konta osobistego.

Karta kredytowa wydawana jest przez bank nawet kiedy nie posiadamy w danej placówce konta. Trzeba jednak zazwyczaj spełniać jakieś warunki, na przykład wykazać się minimalnym dochodem ustalonym przez dany bank. Karta kredytowa pozwala nam na dokonywanie zakupów w momencie, gdy nie posiadamy środków na koncie. Co miesiąc dostajemy rozliczenie z banku i od tego czasu mamy najczęściej od 2 do 4 tygodni (w zależności od oferty banku) na spłatę zadłużenia bez odsetek. Jeśli nie uregulujemy należności, wówczas odsetki zostaną naliczone od dnia dokonania transakcji. Zasadniczą różnicą między kartami debetowymi a kredytowymi jest to, że debetowe pobierają dostępne środki z naszego konta, zaś kredytowe służą nam w sytuacji, gdy takich środków nie posiadamy. Są określane jako „darmowy kredyt”.